Банкирам надоело спонсировать клиентов-транжир? Отказы в займах и кредитных картах населению растут

Количество новых кредитных карт, выданных в России, в сентябре сократилось по сравнению с августом.

«В сентябре 2026 года [число выданных кредитных карт] составило 1,42 миллиона единиц, снизившись по сравнению с предыдущим месяцем на 3,8% (в августе 2026 года — 1,48 миллиона единиц)», — констатировало в соответствующем сообщении Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) со ссылкой на данные кредиторов, передающих историю в эту организацию.

Дополнительно НБКИ уточнило, что объемы лимитов денежных средств по выданным новым кредитным картам в сентябре также снизились на 9,3% в сравнении с августом, до 149,2 миллиарда рублей.

«Напомним, что в сентябре 2024 года (т.е. до падения выдачи розничных кредитов, связанного с мероприятиями регулятора по „охлаждению“ кредитного рынка) объем лимитов по выданным кредиткам составил 220,7 миллиарда рублей, что в 1,5 раза больше аналогичного показателя сентября 2026 года», — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Читайте также

ЦБ усиливает контроль за аудиторской деятельностью Из 18 компаний, вышедших на биржу за предыдущие два года, акции только пяти из них находились выше цены размещения к январю 2026 года. У остальных бумаг стоимость снизилась

Несколькими днями ранее НБКИ сообщило о том, что доля отказов банков по заявкам на обычные потребительские кредиты в сентябре нынешнего года составила 79,2%.

Почему же банки активно «сушат» весь сектор потребительского кредитования? И в каком секторе планируют вместо этого реализовываться?

— Для меня всегда было загадкой, как вообще может эффективно работать экономика кредитных карт, — призналась в беседе с «СП» экономист Татьяна Куликова.

— Любой разумный ее держатель всегда по максимуму использует льготный период каждый карты — обычно 3−4 месяца — и возвращает на нее все средства до его завершения. Таким образом у банков всегда возникает от разумных держателей карт чистый убыток.

А вот для тех, кто не укладывается в этот льготный период и кредитные лимиты, включаются высочайшие проценты. Буквально один день просрочки к этому приводит. Таким образом банки компенсируют свои издержки от разумных держателей кредитных карт.

Видимо, раньше эти балансы каким-то образом сходились. Наверное, за счет того, что держателей карт, не укладывающихся в льготные периоды, было довольно много. А вот сейчас, вероятно, их число заметно уменьшилось.

Поэтому-то банки и решили, что им невыгодно, образно выражаясь, дармовое спонсорство рационально мыслящих клиентов, которые при нынешнем уровне процентных ставок экономят на своих платежах за счет банка 3−4%, при том, что тех, кто своими просрочками оплачивает весь этот аттракцион неслыханной щедрости, становится все меньше.

«СП»: С кредитными картами вроде разобрались. А почему так высока доля отказов в обычных потребительских кредитах? Там ведь нет льготного периода.

— Здесь на первый план выходит кредитоспособность граждан. Люди, которые сейчас пытаются оформлять кредиты, и без того сильно закредитованы. В основном потому, что закрывают один кредит путем оформления нового займа.

И у населения накопилась огромная задолженность. А у банков есть так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ) — количественные ограничения на долю определённых рискованных кредитов в общем портфеле банков и микрофинансовых организаций. И чтобы не выйти за их рамки, банки вынуждены отказывать таким заемщикам.

«СП»: А что же тогда делать, простым гражданам, которые без кредитов не могут свести концы с концами?

— Я считаю, что рационально мыслящий человек не должен сводить концы с концами с помощью кредитов. Потому что если ты берешь кредит, ты не решаешь сиюминутную проблему, а только отодвигаешь ее, да при это еще и усиливаешь.

Планово брать кредиты и делать их частью повседневной жизни — в корне неправильная стратегия, особенно при низком уровне доходов.

Это обеспеченный человек может позволить себе выбраться из кредитного болота. В ресторан лишний раз не сходит, условно говоря, эту копеечку на кредит отложит. А малообеспеченным экономить не на чем, они и без того на минимуме потребления сидят.

Кредит — это крайнее средство. Например, не дай Бог, у человека тяжело заболел близкий родственник, и его надо лечить быстро, здесь и сейчас. Для этого же нужно к платной медицине прибегать, а она безумно дорогая.

Но сохранение жизни близкого — настолько серьезный вопрос, что тут все размышления о долгосрочных последствиях отходят на второй план. «Как-нибудь потом выберусь, а сейчас самое главное жизнь спасти», думает человек и оформляет кредит. Вот тогда он оправдан.

Или, например, нужен кредит на починку или покупку автомобиля, если вы малый предприниматель и не сможете без машины выполнять работу свою. И какими бы не были ставки кредита, скорее всего, вы их отобьете, повысив производительность своего труда.

Во всех других случаях я бы посоветовала обходиться без кредитов, другими средствами. Независимо от уровня доходов.

«СП»: Банкам-то за счет чего жить тогда, если население не кредитовать?

— Сейчас у нас довольно хорошо и бодро развивается корпоративное кредитование. И это, на мой взгляд, правильная структура кредитования. Потому что розничное кредитование физлиц очень проинфляционно по своей сути.

Потребительский кредит увеличивает спрос в экономике. Он может, конечно, простимулировать и предложение тоже, но с заметной отсрочкой. А тем временем рост спроса приведет к повышению цен.

Читайте также

Доллар, гудбай! Автор «Черного лебедя» назвал реального конкурента американской валюты Александр Разуваев: Европейцы и японцы в обозримой перспективе вряд ли вернут России ее золотовалютные резервы

А вот корпоративное кредитование — полезная штука. Даже если инфляция выше, чем нужно. Потому что заемные деньги идут в первую очередь на создание или поддержание производственных мощностей. Проинфляционное воздействие у такого кредитования, конечно, тоже есть, но оно не так сильно выражено.

«СП»: А ипотечное кредитование? Что с ним? Как дела у банков идут в этом сегменте?

— Льготная ипотека, конечно, сейчас немного подсократилась в связи с последними изменениями ее условий. Перед этим был всплеск. Но так всегда бывает. Это разовая история, и она ничего не показывает. Сейчас такая же разовая история будет в том, что у льготной ипотеки временно будет мало объёмов.

Потому что все, кто мог, взяли раньше. А теперь, пока новые клиенты наберутся, пройдёт несколько месяцев. Это всё разовые истории, они замутняют тренды, и пока делать выводы сложно. Но я думаю, что где-то через полгода будет понятно, что никакой катастрофы со льготной ипотекой у нас нет. Она никуда не исчезнет.

А тем временем оживает сегмент рыночной ипотеки. Об этом говорят статистические данные за последние пару месяцев. В общем и целом люди уже начинают воспринимать рыночные ставки как приемлемые.

Так что осмысленные кредиты в этом сегменте для улучшения жилищных условий брать будут. Но здесь надо очень чётко свои силы рассчитывать и взвешивать.

Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках, — в теме «Свободной Прессы».